風險管控

時間：2024-06-26 18:24:18 來源：華企認證咨詢網作者：小認瀏覽：901 評論：0

核心提示：風險管控風險控制是指風險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風險事件發生的各種可能性，或者減少風險事件發生時造成的損失。風險控制

風險管控

風險控制是指風險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風險事件發生的各種可能性，或者減少風險事件發生時造成的損失。風險控制的四種基本方法是：風險回避、損失控制、風險轉移和風險保留。

基本方法

編輯

風險回避

風險回避是投資主體有意識地放棄風險行為，完全避免特定的損失風險。簡單的風險回避是一種最消極的風險處理辦法，因為投資者在放棄風險行為的同時，往往也放棄了潛在的目標收益。所以一般只有在以下情況下才會采用這種方法：

（1）投資主體對風險極端厭惡。

（2）存在可實現同樣目標的其他方案，其風險更低。

（3）投資主體無能力消除或轉移風險。

（4）投資主體無能力承擔該風險，或承擔風險得不到足夠的補償。

損失控制

損失控制不是放棄風險，而是制定計劃和采取措施降低損失的可能性或者是減少實際損失?？刂频碾A段包括事前、事中和事后三個階段。事前控制的目的主要是為了降低損失的概率，事中和事后的控制主要是為了減少實際發生的損失。

風險轉移

風險轉移，是指通過契約，將讓渡人的風險轉移給受讓人承擔的行為。通過風險轉移過程有時可大大降低經濟主體的風險程度。風險轉移的主要形式是合同和保險。

（1）合同轉移。通過簽訂合同，可以將部分或全部風險轉移給一個或多個其他參與者。

（2）保險轉移。保險是使用最為廣泛的風險轉移方，為了幫助企業風險管理者消滅或減少風險事件發生。

風險保留

風險保留，即風險承擔。也就是說，如果損失發生，經濟主體將以當時可利用的任何資金進行支付。風險保留包括無計劃自留、有計劃自我保險。

（1）無計劃自留。指風險損失發生后從收入中支付，即不是在損失前做出資金安排。當經濟主體沒有意識到風險并認為損失不會發生時，或將意識到的與風險有關的最大可能損失顯著低估時，就會采用無計劃保留方式承擔風險。一般來說，無資金保留應當謹慎使用，因為如果實際總損失遠遠大于預計損失，將引起資金周轉困難。

（2）有計劃自我保險。指可能的損失發生前，通過做出各種資金安排以確保損失出現后能及時獲得資金以補償損失。有計劃自我保險主要通過建立風險預留基金的方式來實現。

隨著中國金融市場開放程度的不斷提高，商業銀行面臨的金融風險也將與日俱增。未來商業銀行的競爭，其核心是風險管理水平的競爭。如何防范和控制新的金融風險產生，及早化解已經形成的金融風險，及在與跨國銀行的競爭中立于不敗之地，是當前我國商業銀行亟需解決的題。

風險表現

編輯

從我國商業銀行目前的經營與發展來看，存在的風險主要表現在以下幾方面：

信用

信用風險，即借款人由于經營不善或主觀惡意等發生債務危機，無力全部或部分償還商業銀行債務，造成逾期、呆滯、呆賬等貸款風險。目前，我國商業銀行的主要客戶特別是一些中小企業信用不良，存在著大量的逃廢銀行債務的情況，這在一定程度上導致了我國商業銀行資產質量普遍較差，不良資產比率始終處于較高水平。

流動性

流動性風險，即銀行用于即時支付的流動資產不足，不能滿足支付需要，使銀行喪失清償能力的風險。目前這方面的風險雖然暫時被居民的高儲蓄率所掩蓋，但仍然存在潛在的支付困難。曾有專家學者指出我國商業銀行特別是國有商業銀行從“技術上講已經破產”，這是有一定道理的。但目前并未出現居民擠提存款、商業銀行倒閉的情況，原因就在于其背后有強大的國家信用的支撐。但隨著我國金融體制的改革，商業銀行必將成為真正按市場化運作、獨立經營、自負盈虧的企業法人。優勝劣汰將成為市場的游戲規則，那些不能滿足市場要求、不順應市場發展的商業銀行必將被淘汰出局。到那個時候，缺少了國家信用支持的我國商業銀行必將有一些會陷入流動性危機，進而破產。

財務

財務風險，主要表現在國有商業銀行資本金嚴重不足和經營利潤虛盈實虧兩個方面。目前國有商業銀行的資本充足率均低于巴塞爾協議規定的8%的國際最低標準，而目前銀行的資產增長速度遠高于其資本增長速度，資本充足率還將進一步下降；另一方面，自1993年財務體制改革以來，將大量的應收未收利息作為收入反映，夸大了銀行的盈利，而實際上多數銀行虛盈實虧。

市場

市場風險，這主要由金融市場秩序混亂引起。一方面，部分企業將銀行信貸資金投入股市，加大了股市的泡沫成分，間接危及銀行信貸資金的安全；另一方面，企業債券清償風險也不斷加大，其中大部分債券是由國有商業銀行擔保或代理發行的，由于企業經營效益不好，到期無力兌付，往往需要銀行墊付，企業風險隨之轉化成金融風險。

內部管理

內部管理風險，即銀行內部的制度建設及落實情況不力而形成的風險。近幾年來隨著《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《票據法》、《擔保法》和《貸款通則》“四法一則”的頒布，金融業已步入了依法管理和經營的良性軌道。同時，商業銀行為增強素質，也制定了很多內部規章制度，其完善程度和極強的針對性是前所未有的，但銀行內部經常發案，大要案發生率一直居高不下，給銀行造成了很大的損失。

其他

除此之外，還存在利率風險、匯率風險、高負債風險、信用卡風險、金融欺詐風險等。如不能及時正確處理，也很容易轉化成現實的風險。

控制手段

編輯

由此可見，我國商業銀行面臨的風險多多。如何將風險控制在一個較低的水平已經成為我國商業銀行發展壯大的迫切要求?，F代商業銀行發展的實踐證明：風險控制和商業銀行自身發展密不可分?？刂骑L險、減少風險正是為了商業銀行自身更好的發展。只有穩健合規經營、資產質量優良的銀行才能真正留住并不斷吸引有發展潛力的優質客戶群，才有持久發展的生命力，而資產質量差的銀行，包袱日益沉重，不良資產大量侵蝕利潤，不僅不能吸引優質客戶，還會丟失原有較好的客戶。目前我國商業銀行建立一個健康、穩健的風險控制體系已是迫在眉睫。具體說來，主要包括以下幾大部分：

控制體系

西方發達商業銀行的發展經驗說明，大凡風險控制得比較好的商業銀行，都有一個共同特點，即不僅建立了完善的風險管理體制，而且建立了垂直的風險控制機構體系。具體說來我們應在總行一級設一個風險控制委員會，全行的首席風險控制官擔任這個委員會的主席。與此同時，各業務部門和每一個分行都設有風險控制官，但他們都是對上一級風險控制官負責，而不是對同一級業務部門的負責人負責。

獨立性

這種獨立性不僅表現在風險控制要獨立于市場開拓，還表現在程序控制、內部審計和法律管理三個方面。從程序控制上看，包括：采用合適的會計政策，確定合適的呆賬準備金比例，內部報告和外部報告；從內部審計上看，包括：控制和管理政策的確立，控制程序完備性的測試，確認銀行內部的操作辦法符合外部監管的要求；從法律管理上看，包括：銀行活動符合法律要求，與監管部門保持聯系，為業務活動提供合同文本、警告違約風險等。

指標體系

完善商業銀行風險控制的各項指標體系，建立一套專門的信貸資產法律。風險控制主要是通過科學的風險指標體系來實現的，包括銀行資產的安全性、流動性和盈利性等一系列指標，并根據這些風險指標及時提供的預警信號嚴格控制風險、消除風險。鑒于目前逃、廢銀行債務已成為一個社會問題，非常有必要依靠法律的力量予以保護。因此，在嚴格執行《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等金融法規的同時，要建立一部專門維護信貸資產安全的法律來保證銀行資產的安全。對于借款不還，逃廢銀行債務的行為，要嚴格繩之以法。

規章制度

商業銀行應當逐步建立一套有效的風險控制制度體系，其中應包括建立健全以整體風險控制為目標的資產負債管理制度，以局部風險控制為內涵的授權授信、審貸分離及崗位操作與責任約束制度，以風險控制和評估為核心的風險管理制度和以風險轉化為內容的保障制度。在貸款增量和存量考核方面，首先要堅持貸款第一責任人制度，即誰放誰收，存量方面除密切注意監測貸款的流動性比率外，還要對那些即將形成的風險或已經形成的風險貸款劃分責任，把貸款增量和存量在流動過程中形成的風險額與責任人的工資獎金掛鉤，建立貸款風險抵押承包制和責任人比例賠償制度，定期考評，根據任務完成情況兌現獎罰。通過完善的規章制度使各業務部門相互制約，相互監督，既要給予業務部門應有的權力，又要防止將權力過于集中在某個部門。

獎懲制度

考核風險控制官業績好壞的主要指標當然是銀行的資產質量，而資產質量是由分散的單筆資產業務組成的，因而對全行總體資產質量狀況、單筆貸款的質量狀況應當清清楚楚記錄下來。對歷來風險控制嚴格、尺度把握準確的風險控制人員，銀行要有所激勵。如果經過審計和調查，發現市場拓展人員或風險控制官在一筆貸款運作過程中有故意過失，則應視情節輕重給予相應的處罰。

風險文化

要把風險控制作為一種文化、一種靈魂注入金融工作中。我們所說的企業文化，它是一種能支配企業行為的思想性、靈魂性的東西，而風險文化是一個成熟商業銀行文化的重要內涵，這個內涵就是風險威脅生存。在從事銀行各項業務中，每個人、每個崗位、每個部門面對的都是風險與處理風險，要把風險意識從上到下貫穿在每位員工的思想中，形成理念、自覺行動和準則，使之成為工作的支撐點。因此，要更好地生存，就要真正面對威脅，解除威脅。

為了幫助企業風險管理者消滅或減少風險事件發生，暢捷通會計家園開設財稅講堂從多角度舉例，針對合同中潛在的財稅風險、報表中匯繳差錯帶來的常見風險等內容,就企業關注的財務風險管控等熱點話題現場講解，其中有陽光節稅，合同與納稅，小企業稽查風險防范等講座，另有十余名專家線上互動答疑，幫助財稅人員學習和進步。同時在問答區，眾多知名財稅專家為企業解讀風險管控的政策及問題。

9號令

編輯

2005年2月1日起施行的《商業銀行內部控制評價試行辦法》(以下按銀行業體系內慣例簡稱“9號令”)。

發布

銀監會有關負責人在“9號令”發布實施時說，與國際先進商業銀行相比，國內商業銀行風險管理水平仍存在較大差距，內控薄弱是普遍存在的突出問題。近年來發生的多起案件充分暴露了國內商業銀行內部控制存在的缺陷。

內容

“9號令”強調內部控制是一種系統的制度安排，旨在通過加強對商業銀行內部控制的評價，要求商業銀行向監管部門、社會、市場提供一套全面和可證實的內部控制體系，從而使內部控制體系各組成要素間的聯系更加清晰有序；督促商業銀行從根本上建立風險管理的長效機制，保證商業銀行安全穩健運行。這是銀監會貫徹“管法人、管風險、管內控、提高透明度”的監管理念采取的具體舉措。

不足

所有城市商業銀行對“9號令”都給予了充分的重視，已根據“9號令”要求開始展開內部控制管理的工作，但仍存在許多不足之處：

第一，大部分銀行雖然已經建立了現代公司治理架構，但是在職責劃分上還不夠清晰?！?號令” 規定，董事會/審計委員會才是負責審批內部控制和內部審計方案和政策的機構。但是調查發現，只有43%的受訪者表示是由董事會/審計委員會來批準及確認內部審計方案和政策，而其余的銀行是由其他部門或通過其他方式來批準及確認。

第二，銀行的信息系統建設普遍薄弱，在風險識別和處理、數據準確性等方面人為影響因素過大，對自動系統和標準化方法的使用不足，存在一定的風險隱患。在調查中只有不到60%的機構提到在操作中采用了系統自動核對的方法。

第三，大部分受訪者認為銀行缺乏經驗豐富的人員及有效工具或方法來進行自我評估及識別企業的風險，大部分內控工作的實施、評估、監測、溝通及培訓皆以內部人員為主導。在“9號令”的執行過程中，僅有約25%的受訪者所在的銀行邀請了外部專業機構參與。

面臨問題

編輯

問題

當前面臨的問題仍不容忽視。突出表現在：銀行產權制度改革尚未取得實質性進展，制度的缺陷決定了銀行法人治理結構無法得到根本改善。經營運行機制特別是風險內控機制有待進一步提高。積存的大量不良資產尚未得到有效處置，潛在風險依然很大。國外許多教訓已證明，銀行危機通常是金融危機的核心因素。一方面，銀行危機往往會通過信用鏈條迅速傳遞，誘發金融危機；另一方面，即便金融危機不是由銀行直接引發，但銀行業危機通常會接踵而至并帶來或加深金融領域的危機。

任務

四大銀行改革的任務，一是要盡快解決已存在的巨大的金融風險，二是通過各項改革措施，努力把四大銀行辦成能與國際一流銀行競爭的金融企業。但是，第一個問題不能解決好，改革后再好的制度、再好的管理者，也只能抑制新的不良貸款的產生，短時期內仍不能達到改革后高資產質量的銀行目標。

解決辦法

化解四大銀行風險的總體思路應該是：

運籌帷幄、統籌安排；

信息透明、穩住信心；

區別情況、分類處置；

多方籌資、合力解決。

運籌帷幄、統籌安排：四大銀行的風險化解問題要統籌考慮，不能分割研究，不能決策前一個時不謀后一個。在專致于化解四大銀行風險時，要統籌考慮還有其他100多家股份制銀行，3萬多家農村信用社及證券公司、保險公司已存在風險化解的政府負擔。在專致于大銀行上市時，要統籌考慮整體的民族金融業，要考慮政府手中應仍能牢牢握有絕對控股或相對控股，能影響、左右金融大局的骨干商業銀行，這是穩定今后中國金融體系的需要。

信息透明、穩住信心：鑒于海內外輿論已充斥對四大銀行的不利言論，因此我們的解決方案宜早不宜遲，越遲越易引起境內外各方對四大銀行不良貸款底數的過度猜疑。解決的方案應越透明越好，越不透明越易在海內外媒體輿論引導下，幾年后引起居民對銀行的不信任。這似同處理“非典”災難的情形，前期信息的不透明往往會造成后期工作的被動局面。

區別情況、個類處理：四大銀行總體上不良資產情況較嚴重，但其中有些銀行并不是如有些人想象、猜測的那么糟，因此解決的方案，宜一個銀行一個銀行分別制定，不應捆在一起算總賬，不應僅提出靜態的原則性口號和籠統的方案。

多方籌資、合力解決：化解風險肯定是要有人買單的。既然四大銀行的風險程度不一和自身挖掘潛力的能力，因此，應適合不同的情況，利用一切可能利用的市場條件，做到政府出一點，股市籌一點，發債集一點，外國戰略投資者投一點，以及銀行本身再挖掘一點的辦法，多方籌資，盡可能減輕政府財力負擔。

一句話概括，四大銀行的改革能上市的則上市，需分拆的則分拆，該注資的則注資，通過對現有數據的仔細測算，對四大銀行分別提出具體的又是經過統籌考慮的操作性方案，在2005年底前將不良貸款風險基本得到化解。

對策

編輯

按國際一流銀行要求全面構建銀行的各項制度，銀行綜合改革的內容很多，概括而言，有三個層面的內容，一是法人治理結構方面，二是組織管理方面，三是業務經營方面。

治理機構

努力建立有效的法人治理機構，目標是要明確出資人與經營管理者的關系，設計一套對管理者有效的激勵機制。

要從制度上保證徹底打破管理者“官本位”的觀點。目前的條件已基本成熟，可在考慮中國目前國情的基礎上，除對四大銀行的一把手或若干副職仍保持行政級別外，對其余的人，政府應發文明確取消各級銀行分支機構管理者的行政級別，一律改為聘用制。要讓分級管理者明確，其是企業家、銀行家，而不是官，明確其第一目標是為出資人賺錢、賺錢、再賺錢。而且，一定要形成這樣的機制，管理者失職出現巨大資金損失，要追究管理者責任，銀行賺不了錢，管理者同樣也要下臺。

管理體制

努力建立有效的組織管理體制

（1）按照市場與效率原則，在原已精簡機構的基礎上，進一步調整和精簡內部機構。

（2）以“買斷”的辦法解決存量冗員的退出。

（3）全面建立對各層次人員的績效考核體系及相應的激勵機制。

（4）建立市場化的人力資源管理體制及培訓機制。

業務程序

按照國際一流銀行的標準，全面改善信貸、會計、產品開發、成本財務、內部審計等規范的業務操作程序。這包括結合各銀行經認真研究入世后新形勢確定的發展戰略，重新整合原有的業務流程和組織構架，在此基礎上建立全面的和分部門的內部成本、利潤核算體系，以及相應的績效考核體系；建立科學的內部風險控制管理體制與機制，這不僅包括信用風險，同時應包括過去不被人注意的利率風險和操作風險。按照國際會計準則，全面推進審慎性會計原則建設，真正提高銀行的資本充足率和核心資本充足率水平。在此基礎上，按照巴塞爾委員會要求，及時、正確地披露相關信息，增強銀行的透明度。

控制機制

編輯

商業銀行的風險是指商業銀行在經營管理活動中由于自身和外界的原因，導致商業銀行發生資金、信譽損失的可能性。商業銀行風險的成因是多種多樣的，可以按不同的標準分成許多類型。從風險防范的角度考慮，無論哪種風險都必須加以防范，而對于風險的態度，體現出商業銀行的經營作風，這一點也是投資者進行投資決策的重要參考依據。

商業銀行

近年來，銀行業在防范風險上，突出了內部控制的建設。對風險的控制，銀行可以運用獨立的控制方式，如在各業務部門建立科學的風險預警指標體系，防范信用風險、價格風險；銀行也可以通過建立一定的風險控制機制對各種風險加以控制。其中主要有監督機制、約束機制、激勵機制、決策機制、處罰機制。

現代商業銀行的法人治理結構較好地解決了建立和完善監督機制的問題。內部審計機構、紀檢監察機構，是監督機制的重要組成部分。內審機構、紀檢機構相對獨立地行使監督職能將更為有效地達到監督的目的，起到防范風險的作用。

在監督機制中，授權授信管理為何有權人對下級的權限范圍、業務品種等監督提供了一條重要途徑。舉報制度是監督機制的另一個重要組成部分，舉報制度對銀行全體員工，尤其是各級領導的日常行為構成監督。

約束機制是指商業銀行在風險控制工作中，通過設置機構和崗位、明確各機構和崗位的職責、科學地制定業務操作程序、合理地進行工作分工，采用一定的方式和方法，在銀行重要的經營管理活動中形成相互制約，防止個別人利用職務之便謀取私利，給銀行帶來風險。建立嚴格、科學的業務操作規程，行為規范是建立約束機制的重要途徑。在業務操作過程中設置必要的職責分離可以形成有效的制約。

激勵機制是銀行為了更好地防范內部人員帶來的風險，通過對員工工資、福利、安全保障、晉升提級等制定科學的方案，給員工公正、合理的待遇，促使他們積極工作，維護銀行利益的機制。

決策機制是通過授予決策人決策的權限、采用一定的決策程序和決策方式、利用一定的決策方法制定銀行經營管理中的各項決策。決策的權限是決策機制構成的重要因素，必須保證權限與決策人的能力相適應。

處罰機制是在風險控制工作中，通過設置專門負責對錯誤、過失行為進行處罰的機構和崗位，頒布各種處罰的制度依據，制定處罰標準，對于違反國家法律法規、銀行規章制度的行為和個人，給予恰當的處罰的機制。

機制作用

風險控制機制在風險控制中所發揮的作用主要體現在商業銀行內部控制和信貸風險的控制上。

商業銀行的內部控制在近年來商業銀行的管理實踐中，越來越引起了普遍的重視，內部控制在銀行風險控制方面起到了巨大的作用。銀行可以運用各種風險控制機制，實現內部控制的目的。幾項機制的綜合作用，實現了對“人”的控制，從而對銀行資金的安全起到了保障作用，控制了資金風險。

（1）在信貸風險的控制上。在信貸業務中，銀行通過設置不同的部門或崗位，分離貸款的審查和發放的職責，在這兩個環節上形成相互制約。同時由于每筆貸款均涉及信貸部門、資金部門、財會部門和營業機構，因此，在這些單位之間也形成了一定的監督和制約。

（2）在決策方面，一筆貸款必須經過信貸調查人員、信貸審查人員、信貸檢查人員，還要按照授權授信管理的要求，依據權限范圍經過各級領導的審批，而當貸款額比較大時，還要經過專門的貸款審查委員會（在大額財務支出的決策中，銀行一般設置財務管理委員會）的審批。

（3）另外，在信貸風險控制上，銀行還會設置專門的信貸風險管理部門和資產保全部門。為了使累積的風險不致危及銀行的生存，銀行還通過提取呆帳準備金和壞帳準備金的方式來緩沖風險，提高銀行的抗風險能力。

以上的審查、決策過程中，體現了監督、約束和決策機制的運行作用；而激勵機制通過對員工工作成績的認定、評價以及獎勵，保證了各環節經辦、審批人員能夠堅持原則、充分發表意見；處罰機制則通過內部審計及紀檢監察部門的工作，在各環節經辦、審批人員出現錯誤和失誤時給予糾正和懲戒，從而起到對他人的警示作用。

注意事項

編輯

1.企業投資項目的管控

對投資活動實行人員、主體、長短期的分類管理，擬在控股層面打造三大投融資平臺，力帆股份---實體投資、力帆財務公司---金融投資、力帆置業---房地產投資。

主要投資理念：項目錢掙多少不重要，重要的是能不能掙到。項目沒策劃好金融鏈條就不能做。對投資項目實施考核和監督，強化資產回報率的考核和分析，對市場和效益都不好的項目該關還得關。加強基建項目的管理和監督，包括事前的招投標、事中的建設管理、事后的效益分析。

2.加強財務管控

完善財務報告系統和財務預警體制，提升財務分析和報告水平，深化財務對業務的支持和監控，把財務信息轉化為有效的決策參考信息。

3.應收賬款和存貨的管控

很多摩托車企業走下坡路原因就是其賒賬金額太大，加強國內外應收賬款的管理和存貨的管理是我們經營能力的體現，要有與行業進行比較的觀念。

4.簡化機構，節約成本

組織機構應扁平化，各項工作應集中化，以節約成本，如財務應按報銷、稅務、核算、考核等分組，而不是按公司制劃分。

5.深入落實內控和審計工作中發現的改善管理和優化效益的機會，強化流程管控的設計及執行有效性。

6.強化公司管理人員績效考核及目標責任。

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